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互联网保险洗钱最便捷 打击洗钱犯罪是全社会的共同责任

  孙金山律师中国重大毒品案件律师,现执业于上海伟创律师事务所,具有深厚的法学理论功底及司法操作经验。诚实信用,勤勉敬业,以“实现当事人利益最大化”为服务宗旨。办案认真负责,精益求精,业务功底扎实,语言表达流畅、思维敏捷,具有良好的沟通协调和谈判辩护能力。受人之托、忠人之事、不畏艰险、奋力拼争,愿尽自己的所能,为当事人提供最好的法律服务。不敢承诺案件的最终结果,但敢承诺办案尽心竭力!

互联网保险洗钱最便捷

  互联网保险市场正以年均202%的速度急剧增长,而与此同时,互联网保险业务的正式监管规范文件却迟迟没有出台。目前的互联网理财保险经营存在产品宣传不充分、不规范,投保程序过于简化等问题,亟需加以规范。...



  互联网保险市场正以年均202%的速度急剧增长,而与此同时,互联网保险业务的正式监管规范文件却迟迟没有出台。目前的互联网理财保险经营存在产品宣传不充分、不规范,投保程序过于简化等问题,亟需加以规范。更值得关注的是,互联网保险由于其特殊的属性正在成为一种洗钱最新、最便捷的工具。


  近期,保监会要求各地保监局落实险企排查洗钱情况,并要求部分险企全面自查。


  安邦保险吉林分公司人士告诉记者,近期总公司要求其全面排查有20万元以上投保记录的客户,并建立反洗钱工作小组,要求分公司一把手作为反洗钱工作的第一人。


  某保监局人士介绍称,借保险产品洗钱主要包括团体寿险洗钱、地下保单洗钱、长险短做洗钱、外汇离岸保单洗钱、行贿保单洗钱等七大手法,其中借团体寿险洗钱最为常见。值得一提的是,随着互联网保险的发展,借互联网保险洗钱成为最新、最便捷的洗钱方式。


  险企设置不同排查范围


  上述安邦保险人士表示,按照保监会的要求,分公司反洗钱工作要完成十三项任务,包括:设立反洗钱组织机构,制定反洗钱内控制度,开展反洗钱宣传培训,客户身份识别及尽职调查,客户风险等级管理,客户身份资料及交易记录保存,大额交易报告,可疑交易报告,涉嫌恐怖融资可疑交易报告,反洗钱非现场监管数据报送,反洗钱现场检查,行政调查配合工作及司法协助,反洗钱保密及反洗钱检查稽核。


  根据《证券日报》记者了解,对于可疑保单的排查,各保险公司设置了不同的门槛,如安邦保险主要排查;20万元以上投保记录,职业登记为无固定职业;的保单,而另一家保险公司则将50万元以上的投保记录作为排查对象。


  另外,客户身份识别是保险洗钱排查的重要一环,上述人士表示,此次监管检查重点有三项内容:一是在销售、承保、批改、理赔、保全、代理协议签订等日常经营活动中是否严格按照反洗钱法规的要求,对客户身份进行识别、对相关信息进行记录并收集留存相关客户身份资料和交易记录;二是与其他金融机构和代理机构建立代理关系或委托其他金融机构和代理机构向客户销售金融产品时,是否以书面方式明确双方在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存方面的职责;三是在与客户的业务关系存续期间,是否对客户身份进行持续识别。


  七大保险洗钱手法曝光


  上述保监局人士表示,随着互联网保险的兴起,越来越多的投保者开始借互联网保险洗钱,即投保人通过网络在线投保,在线支付保费。虽然网上保险需在网下补办相关手续,但根据电子签名法的规定,保单已经生效,投保人可以退保变现。


  除互联网保险方式洗钱外,还存在六大保险洗钱方式。


  利用团险洗钱。团险洗钱是企业惯用的洗钱手法,分为两类。一类是企业以单位的名义购买团险,只有少数高管知情,保单生效后,投保企业就;长险短做;,要求退保。保险公司将退还的保费汇入企业领导的个人账户或职工账户。第二类是企业以;团购;的方式为职工购买个人保险,即;个险团做;。多以;职工出小头,企业出大头;的方式间接地获得职工的同意。由企业收集职工的个人资料及由其填好的投保单,然后;代扣;应由职工交纳的保费,最后以;团购;的方式为职工购买个人保险,这种方式既获得了职工的同意,也绕开了保监会的监管。尽管领导可能得大头,职工只能得小头,但内讧的可能性很小。


  利用地下保单洗钱。地下保单是指港澳台地区或国外保险机构的推销人员进入内地向内地居民推销,或由内地居民帮其推销,甚至由港澳台地区或国外保险机构及其代理人通过互联网、电话等方式推销,内地居民在境内完成保费交纳,再由上述人员将保费转交给境外保险机构,最后由境外保险机构在境外签发的保单。地下保单多以人民币交费,以外币退保或理赔,它为黑钱出境提供了便利的通道,已成为一种重要的洗钱工具。


  利用长期寿险洗钱,即;长险短做;。洗钱者一般用大额现金趸交保费,或在短期内完成期交,或初始选择期交,不久即要求趸交后续保费。短期内投保者会使保单的现金价值达到很高的水平,然后要求退保或质押贷款并听任保单被注销。;趸交即领;是;长险短做;的一种变形。洗钱者往往为将要退休的人投保,或者将被保险人的年龄;误告;为接近退休的年龄,以趸交保费的方式购买养老保险或即期年金。由于年金的领取方式较灵活,洗钱者利用这类保险既可实现大量现金的置放,又可一次性领取全部保险金。


  利用外汇保单、离岸保单洗钱。外汇保单应以外币交纳保费,退保、理赔也应以外币支付。但少数外资保险公司没有严格执行,有些外汇保单允许投保人用人民币交费,退保、理赔时可以选择支付币种。利用这种外汇保单,洗钱者在境内交纳保费,在境外退保变现即可实现跨境洗钱。


  利用行贿保单洗钱。用寿险保单送礼可以彰显亲情与关怀,洗钱者也经常利用这种方式进行洗钱,一般由送礼方支付巨额保费,受礼方退保变现。团险中的行贿保单实质上是高额退费。在企事业单位采购团险时,保险公司会虚增保费,成交后再向有关人员赠送大额保单,由其退保变现,这属于上游犯罪为;贪污贿赂犯罪;的洗钱行为。


  财产保险中的洗钱。财产保险洗钱的主要方式有保险欺诈、理赔欺诈和现金交易等。在理赔人员的配合下,理赔欺诈和保险欺诈还能有机地结合起来。洗钱者通常有计划地用黑钱置换保险标的,然后制造保险事故,获得赔款达到洗钱目的。洗钱者还可以购买他人的保险标的,然后变更被保险人,;出险;后再获得赔款。产险标的出险率较高,现金交易简便易行,投保者可以现金投保,保险公司一般也以现金支付赔款,这也为洗钱者提供了可乘之机。







打击洗钱犯罪是全社会的共同责任

打击洗钱犯罪是全社会的共同 ●黄先俊 近年来,随着走私、毒品、贪污贿赂、恐怖袭击等犯罪的不断发生,非法转移资金的活动同时出现,洗钱问题日渐突出,不仅破坏了我国金融秩序,而且危害到经济安全和社会稳定。因此,该问题应引起全社会的广泛关注,应举全社会之



  打击洗钱犯罪是全社会的共同


  ●黄先俊


  近年来,随着走私、毒品、贪污贿赂、恐怖袭击等犯罪的不断发生,非法转移资金的活动同时出现,洗钱问题日渐突出,不仅破坏了我国金融秩序,而且危害到经济安全和社会稳定。因此,该问题应引起全社会的广泛关注,应举全社会之力共同打击洗钱犯罪。


  一、洗钱的含义、过程及危害


  按照我国现有法律规定,洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为,也就是通常讲的将黑钱洗白。


  要实现洗钱的目的,就要改变犯罪收益的原有形式,消除可能成为证据的痕迹,为犯罪收益设置假象,使犯罪收益与合法收益溶为一体,这就迫使洗钱者采取复杂的手法,通过一系列资金运作方式达到洗钱目的。洗钱过程一般分为三个阶段:一是放置阶段,即将犯罪收益投入;清洗系统;,使非法收入与其他合法收入混合,对非法收入进行初步加工和处理。例如,把犯罪收益存入银行或转换为银行票据、国债、信用证;将大额交易分拆为多笔小额交易;购买汇票、保险、资产或股票等。二是离析阶段,是洗钱过程的核心环节,即通过复杂的金融交易,使非法收益披上合法外衣,如通过银行、保险公司、证券公司等进行多次转移和多次交易,人为割断非法收益与其来源之间的联系,隐藏罪犯身份。三是整合阶段,被形象地描述为;甩干;,即将经过离析后非法收益以合法财产的名义转移到与犯罪分子无明显联系的合法机构或个人名下,投放到正常的社会经济活动中去。具体洗钱行为主要表现为成立空壳公司洗钱、异地大额套取现金洗钱、地下钱庄或民间借贷洗钱、购买动产和不动产洗钱、购买保险和证券洗钱、利用金融机构违规转账洗钱等等。


  洗钱活动对国家政治经济安全和社会发展形成巨大的危害,一方面削弱了国家宏观经济政策的制定和执行,危害国家经济安全和金融市场的稳定,扰乱了正常的市场经济秩序;另一方面严重损害了社会公平,助长和滋生了腐败,使社会财富大量流失,影响了社会稳定。


  二、预防洗钱犯罪是金融机构义不容辞的社会


  金融机构作为现代社会资金融通的主渠道,是洗钱活动的易发、高危领域,处在反洗钱的前沿,业务开展中的任何疏忽,都有可能被犯罪分子利用从事洗钱活动。可以说,金融机构反洗钱工作开展的好坏,对打击洗钱犯罪起着至关重要的作用。对于金融机构而言,积极主动开展反洗钱工作,打击洗钱犯罪,既是维护国家利益和金融秩序,促进社会和谐的需要;也是提升经营管理水平和竞争力,维护自身声誉的需要。因此,为防止被违法犯罪分子利用从事洗钱活动,金融机构应当在内控制度建设、考核奖惩机制、客户身份识别、可疑交易识别报送、宣传教育培训等方面建立完善的反洗钱内控监督体系,有效遏制洗钱行为的发生。在具体工作中要结合洗钱行为过程及表现形式,重点把好三道;关;:


  一是把好客户身份识别关,全面了解客户真实情况,杜绝虚假、匿名账户的开立,从源头上遏制洗钱行为。所谓客户身份识别,是指金融机构在与客户建立业务关系或者同其进行交易时,应当根据官方颁发的或者其他可靠的身份识别资料,确认并记录客户的真实身份。工作中要严格执行账户实名制有关规定,遵循;了解你的客户;原则,尽可能完整地收集客户身份和交易信息并进行核查、确认、登记。同时,对客户有关身份及交易信息的变更情况实行动态跟踪监督,及时更新原有的客户身份及交易信息,防止恶意欺骗、弄虚作假,实施洗钱行为。把好客户身份识别关,既是识别可疑交易的基础,也是反洗钱工作顺利开展的根本保障。


  二是把好可疑交易识别报告关,强化人工分析监测力度,揭开洗钱行为的;合法;外衣,从流通环节遏制洗钱行为。犯罪分子在洗钱的离析阶段,往往通过频繁的跨行、跨区域以及多种金融产品之间错综复杂的交易,逐步模糊犯罪收益的真实来源、性质,使得犯罪收益与合法资金难以分辨。工作中要求反洗钱工作人员做到依靠系统但不依赖系统,在充分利用反洗钱可疑交易监测系统进行系统抓取可疑交易的基础上,重点结合客户的身份信息进行人工综合分析,确保其交易与已知的客户业务性质、风险情况以及资金来源情况等相一致,并作出正确判断和报告。通过有效的可疑交易识别,防止漏报可疑交易行为的发生,使洗钱交易行为无处可藏,完全暴露在阳光之下。


  三是把好客户身份资料交易记录保存关,留存好相关交易信息资料,为有效打击洗钱犯罪提供证据支持。通过完善的客户身份资料交易记录保存制度,对系统筛选出的异常交易进行人工分析判断的有关记录、人工增录识别分析可疑交易的记录和内部处理可疑交易报告信息等工作情况的记录进行妥善保存,为有权机关开展洗钱犯罪活动调查、侦查、起诉、审判时掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程提供依据,既维护了正常资金交易客户的权利,也为发现可疑交易、打击洗钱犯罪提供了必要的证据。


  金融机构在履行反洗钱义务的同时也遇到了一些问题。首先,客户资料的真实性判断问题。客户资料的真实性是确保客户身份识别有效性的基础和关键。客户在开立账户或办理结算业务时需要提供各类身份资料,目前只在对私业务方面有比较完善的中国大陆居民身份证联网核查系统,而对于港澳台居民、外国人、未成年人等的身份证明材料却很难识别真伪;其次,代理人身份的确认问题。随着金融电子化的不断发展,ATM的应用、网上银行、银行卡交易、电话银行等新兴支付交易方式出现,并不要求客户在办理业务时必须与银行面对面,所以对于银行来说,有很多业务很难确认其经办人是账户持有人还是其代理人;最后,客户对金融机构识别身份资料和交易资料信息不习惯甚至抵触心理问题。由于目前大量盗窃隐私信息事件的存在,一方面客户在办理开户时对金融机构识别有效身份资料证明文件存在不习惯;另一方面,客户在办理业务过程中对金融机构识别经营情况、交易背景、交易目的以及资金用途等信息也存在着不适应甚至抵触心理,个别客户甚至还故意向金融机构提供不完整或错误的信息。上述问题的存在为金融机构客户身份资料识别和交易识别工作带来很大的不便和困难。


  三、打击洗钱犯罪,斩断洗钱黑手,需要全社会的共同努力


  洗钱活动涉及领域多、行业广、社会危害大,金融机构在开展反洗钱工作中离不开社会公众的支持与理解。开展客户身份资料和交易识别工作是金融机构履行反洗钱义务的必经程序,犹如我们乘坐飞机时的安检程序。因为金融机构在未进行识别之前无法判断客户的资金是;黑;是;白;,社会公众在办理业务时只有主动向金融机构提供详细的身份资料信息、说明资金来源和用途,金融机构也必须在了解客户资金来源去向、经营状况的基础上,才能确定交易是否可疑,资金是否合法,才能区分出;黑;钱或;白;钱,才能发现洗钱线索,斩断洗钱黑手,遏制犯罪分子将;黑;钱洗;白;行为。;黑;钱无法洗;白;,就铲除了洗钱的土壤,洗钱的上游犯罪就会;血液;断流,再犯成本增加,犯罪动机下降,促进社会和谐。因此,只有社会公众普遍提高了反洗钱意识,给予金融机构支持与理解,才能有效遏制洗钱犯罪,维护金融安全和社会稳定。


  打击洗钱犯罪,维护公平正义,履行社会,是每个公民应尽的义务。如果社会公众都能够充分认识洗钱的社会危害,以乘坐飞机必须安检的习惯,支持和理解金融机构开展客户身份资料和交易识别工作,就不会给犯罪分子留下可乘之机,我国的反洗钱工作也必将跨入新的阶段。




  洗钱犯罪呈现四大特征


  洗钱犯罪研究


  我国立法打击洗钱犯罪








来源: 中国重大毒品案件律师  Tags: 互联网保险洗钱最便捷,打击洗钱犯罪是全社会的共同责任


孙金山——中国重大毒品案件律师

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